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线上巨头林立,线下千团混战
发布时间:2019-01-30 浏览:作者:admin

对于消费金融市场而言,2014年是一个重要的分水岭。这一年,京东白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等互联网消费金融领域的明星产品相继上线。第二年,“微粒贷”也横空出世,以前所未有的速度快速扩张。
 
这些互联网巨头利用其在场景、数据、用户等方面的积累和优势,建立起了包括资金来源、精准营销、便捷支付、信用评估等为一体的消费生态闭环。而反过来,互联网消费金融的发展又进一步推动了这些巨头用户数据的积累和风控技术的进步。
 
两个可以参考的数据是,截至2015年9月,京东白条累计发放消费贷款超过100 亿,累计授信人数超过200 万,人均贷款0.5万元。而截至2016年11月,开通花呗的用户数已经过亿,实际活跃用户规模达8000万。
 
在互联网巨头突飞猛进的同时,线下消费金融市场也全面爆发。
 
同样是在2014年,持牌消费金融公司迎来迅速扩容期,从2009年的四个城市开放至2014年的16个城市,到2016年底,全国范围内已经有20家消费金融公司。这些持牌机构,尤其是早期开始试点的几家,都高度依赖线下驱动的模式。
 
举例来看,2017年消费金融公司的盈利冠军——中银消费金融就是如此,根据《中银消费金融有限公司2017年跟踪信用评级报告》,中银线下渠道的业务量在全部业务中占比曾一度高达90%。
 
除此之外,互联网金融正值风口,一些新的玩家也在这一阶段入局,比如,狂飙突进的P2P平台,这些平台大都瞄准了以汽车、3C等为代表的消费信贷资产,小额分散正好匹配它们的资金端。
 
另外,一些产业资本也开始瞄准这一方向。
 
一个典型的案例是中信产业基金,这家由中信证券发起的PE机构采取直接孵化的方式在2014年注册消费信贷公司中腾信。2015年,北京华联集团又参与了中腾信的融资,希望能与其线下的商超消费场景以及会员系统产生协同。
 
中腾信与许多其他类型的玩家一样,从线下业务起家,依赖线下门店进行获客、风控,开发相对大额的资产。并且,基于股东在资本市场上的品牌和资源优势,中腾信在早期建立起了相对多样化的资金渠道来源,开始引入大量的机构资金。
 
尤其是2016年下半年,中腾信在深交所发行了ABS,募资2.9亿元;12月份,又在京东ABS云平台发行了5.9亿元ABS。这也是当时互联网消费金融ABS大爆发趋势下的一个缩影。
 
要知道,在这一阶段,除了流量红利与消费升级、金融科技等多重因素的推动之外,互联网消费金融ABS的发展也是加速行业发展的重要原因。
 
资产证券化的加速打开低成本资金渠道,释放出消费金融市场发展的潜力。根据统计,截止2016年11月份,消费金融领域共发行了ABS产品50支,发行规模超过860亿元,两年内环比增速均超过400%。
 
在ABS风行之前,银行和持牌消费金融公司的资金成本优势非常突出,而ABS的出现大大缩减了持牌机构和非持牌机构在资金成本上的差距。

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